平安普惠线下门店面临变革O2O模型初现

京东金融、蚂蚁金服和大陆金所旗下都有消费金融业务，但不同的是，蚂蚁金融和京东金融的消费金融偏向纯线上，而陆金所旗下消费金融业务的主体平安普惠不局限于线上，在线下也有数量庞大门店体系。

近日，本报采访平安普惠副总裁兼首席风控官林允祯时，她表示，随着平安普惠消费金融O2O体系的构建，线下体系也将面临变革，门店功能将进一步整合，数量也会随之减少，但业务模块将更加清晰，最终形成“线上风控、线下销售及贷后管理”格局。

风控模式的演变

《第一财经日报》：早年，平安普惠的风控技术主要是以韩国、中国台湾、日本等地的风控技术为基础，这是世界小额信贷最发达的地区之一，具有方便、快捷、坏账率低、经营者利润高等优点，那么这种风控技术是如何在国内市场演化的?

林允祯：确实，我们3、4年前主要吸取了这三个地区、国家的经验，但实际上就中国市场而言，如今的情况已经完全不一样了。从2013年底开始，我们就出台了新的风控战略。这个战略并不是从任何一个地区或国家借鉴过来的，而是基于我们在中国市场上的经验和基础打造的。而且我们融入了更多科技因素到模型当中。就现在的平安普惠来说，已经不再是简单的模仿别人了。

《第一财经日报》：随着经济增速下行，整个社会信贷体系的不良率攀升，平安普惠是如何设计自己的催收模型以及进行后续不良资产处置的?

林允祯：我们有自己的催收模型，平安普惠在全国有770家门店，他们非常了解当地的客户。在放款之后，对于政府客户或者是M1(逾期1-29天)逾期的客户，我们会采取相对比较简单的催收，比如说到期日给客户推送短信提醒。如果客户错过了还款日，门店会给客户打电话。M1的逾期阶段并不是真正意义上比较严重的逾期行为，一般来说在此阶段客户还是具有还款能力的。这个时候我们是会让当地的催收团队去处理，99.9%可以通过电话或者是短信的催收方式让客户还款。

从30天逾期开始，就由总部专业催收部门进行催收。我们在上海、合肥、成都三个城市有催收中心，一共有600多名员工。他们是专职催收，负责从30天到79天的逾期客户。

如果客户出现80天的逾期，我们会把这些账户的催收工作委托给外部的催收公司，但这些公司必须符合我们的资质要求。

《第一财经日报》：平安普惠如何规范催收员的行为?使其科学催收，避免出现恶意催收的问题?

林允祯：对于催收行为，我们有非常清晰的工作手册。对于外部催收公司，我们会提供这样的工作手册，包括话术及规则。同时也会做一些常规的稽核和突击检查。如果委外公司出现违规行为，我们会按照其违规严重程度进行处罚。

O2O模式下门店功能变革

《第一财经日报》：平安普惠有庞大的线下团队，但风控是标准化的，如何协调线上标准化的风控和线下区域差异性的问题?

林允祯：我们信贷政策超过90%都是基于系统和模型的，尽可能降低人工干预。但基于各地的差异性，当地可以运用一些自己比较独特的政策。比如说，某些城市某个特定的行业情况可能非常糟糕，当地可以向总部申请特别的政策针对特定客户。今年开始，我们的系统会囊括因地制宜政策的管理功能。

这也是为什么我们要有O2O平台，这是今年4月份实现的。我们希望把线下产品挪到到线上去，大部分的流程都可以通过机器实现，我们现在测试百分之百的线上流程，即便客户面谈，也在使用远程面谈的方式，几分钟就可以完成。

也就是说，最终线下门店的功能就只有两个：一是销售，二是贷后管理。而且销售中心只做销售，其他剩下的部分是贷后管理。O2O实现之后，客户不再需要到网点办理业务，之前的门店也需要改革，变成当地的贷后管理中心。

《第一财经日报》：改革之后门店的规模会有什么变化?

林允祯：举个例子，假设一个城市有12家门店，12家门店现在的规模和功能都是一样的，一般有3-5个客服专员，一个门店经理，一个副经理，一个直销团队。但改革之后，我们会把几个团队相同岗位整合到一个大中心里去。所有的直销员之前是分布在十二家门店当中，改革后到两个销售中心就足够了。

客服中心同样如此，客户服务的功能会归集到三至四个客户中心去。另外，我们在当地还会建立一个非常大的催收中心。最终的形态是：12家门店会演变成两个大销售中心，一个大贷后管理中心，再加上相对来说规模较小的两三个客户中心。

差异化的不良容忍度

《第一财经日报》：平安普惠对于不良的容忍度是怎样?

林允祯：整体来看，消费金融行业不良率大概在8%-10%之间。具体到平安普惠，我们面对不同的客群有多样的产品，每个产品的定价、信贷损失标准都是不一样的。我们主要从三个方面考虑不良率：

首先目标客群。以平安普惠来说，无抵押贷款的目标客群信贷损失率最低可以达到3%，最高在10%-11%之间，加权平均是7%-8%。随着时间的推移，我们也在不断调整自己的客户目标定位。

第二，为不同的目标客群，有针对性的提供不同的产品。

第三，采用多样性的政策和流程。为优质客户提供更好的产品、更低的定价、更便捷的体验。

另外，有抵押贷款最糟糕的情况下的不良率是2%，我们的目标是0.5%，最后平均下来在1%左右。在未来，平安普惠有抵押贷款的占比会逐渐增高，整体不良率自然会下降的。

《第一财经日报》：平安普惠未来是否会考虑申请消费金融牌照?

林允祯：这要看平安集团的策略，我们还不太确定具体时间。但我觉得，最重要的并不是申请消费金融的牌照或其他牌照，而是形成一套非常具体化的模型。

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